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在討論生命周期假設(shè)之前，讓我們先從個(gè)人理財(cái)?shù)慕嵌�，�?lái)看一看人生目標(biāo)在理財(cái)策略的意義。 在人生不同的階段，我們也有著不同的夢(mèng)想和需要。理性地把它們實(shí)現(xiàn)，便構(gòu)成我們所謂的目標(biāo)。而實(shí)現(xiàn)的過(guò)程，總是離不開(kāi)周詳?shù)挠?jì)劃與金錢(qián)的需要；事前的“財(cái)務(wù)安排”，更是邁向目標(biāo)的關(guān)鍵。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，人生目標(biāo)可以分為長(zhǎng)、中及短期目標(biāo)。 人生目標(biāo)的特性 短期目標(biāo)（三年內(nèi)）——提升生活質(zhì)量個(gè)人增值，比如：債務(wù)償還、完成學(xué)習(xí)課程、旅游、購(gòu)買(mǎi)奢侈品； 中期目標(biāo)（三至十年）——擴(kuò)大目標(biāo)范圍焦點(diǎn)由個(gè)人轉(zhuǎn)至家庭，比如：物業(yè)首期、結(jié)婚、育兒、創(chuàng)業(yè)； 長(zhǎng)期目標(biāo)（十年以上）——以家庭為中心長(zhǎng)遠(yuǎn)人生策略，比如：置業(yè)、子女升學(xué)、移民、退休 既然人生目標(biāo)可以其年限而擁有不同的特性，所以在財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備，也應(yīng)該分開(kāi)處理。 KISS投資策略 《克勞談投資策略》一書(shū)中提到一種簡(jiǎn)單易明的投資策略—KISS法則，就是“Keep it Simple,Stupid”的縮寫(xiě)。這實(shí)際上與其說(shuō)是方法不如說(shuō)是一種思路；當(dāng)中提到有關(guān)年齡和可接受風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系時(shí)，克勞只是用了一條非常簡(jiǎn)單的公式可決定資金放在高風(fēng)險(xiǎn)工具（如股票、衍生工具等）的百分比： 投放百分比=人的平均壽命-投資者的年齡 現(xiàn)時(shí)人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買(mǎi)股票，而把剩下來(lái)的資金你應(yīng)把它們放在存款和債券中。 而因應(yīng)時(shí)期不同，固其投資策略也須作出相應(yīng)調(diào)整。細(xì)分為： （1）老年（長(zhǎng)者）期 （2）壯年后期 （3）壯年前期 （4）少年期 老年（長(zhǎng)者）期理財(cái)規(guī)劃策略 適用于退休后或60歲以上，無(wú)高薪收入及依靠固定退休基金生活的長(zhǎng)者。 退休后或60歲以上的退休金理財(cái)，可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動(dòng)、損失）的能力較弱，其資金為辛苦半輩子的繼續(xù)，未來(lái)投資期間較壯年中長(zhǎng)期理財(cái)時(shí)間短，故股票投資比重低，存款和債券較高。同時(shí)，亦應(yīng)留意投資組合的套現(xiàn)能力，以備有需要時(shí)（如緊急醫(yī)療等）能夠有足夠現(xiàn)金應(yīng)急。 退休最忌諱的便是盲目投資，如果把退休金或終身儲(chǔ)蓄孤注一擲、錯(cuò)投誤投，會(huì)導(dǎo)致血本無(wú)歸的理財(cái)災(zāi)難。 目標(biāo)：長(zhǎng)期保本安全為主、不損失本金、有固定理財(cái)收益、享受退休休閑生活、預(yù)備醫(yī)療金、繼承等贈(zèng)與安排。 獲利目標(biāo)：平均每年較定期存款高1%至3%，以保本安全和“低風(fēng)險(xiǎn)性”及“高流動(dòng)性”為主。 切勿：過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)投資、血本無(wú)歸。 壯年后期理財(cái)策劃策略 適用于退休前至退休前15年，有高薪收入及其他收入并須供養(yǎng)子女的40、50歲壯年人士及家庭。 40、50歲壯年人士，因其可作5至10年或以上長(zhǎng)期投資，所以他們可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動(dòng)、損失）的能力比較強(qiáng)，故股票比重投資可較高，存款和債券較低。而他們有供養(yǎng)子女與維持家庭穩(wěn)定的責(zé)任，故此他們的投資組合中通常都會(huì)包括子女的教育基金、個(gè)人退休金、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理等。 目標(biāo)：準(zhǔn)備子女教育成家和退休金。 獲利目標(biāo)：10年以內(nèi)，平均每年較定期存款高3%至5%。風(fēng)險(xiǎn)略高。 切勿：過(guò)于消費(fèi)，無(wú)儲(chǔ)蓄、理財(cái)規(guī)劃。 壯年前期（青年期）理財(cái)規(guī)劃策略 適用于20至30歲，剛從學(xué)校跑進(jìn)社會(huì)的新鮮人，有一至兩份固定薪水收入，單身或二人小家庭。 從學(xué)校剛畢業(yè)踏進(jìn)社會(huì)時(shí)，總會(huì)有一些“心愿”如汽車(chē)、音樂(lè)組合等愿望需要達(dá)成。個(gè)人進(jìn)修、結(jié)婚創(chuàng)業(yè)等亦會(huì)是這類人的主要理財(cái)目標(biāo)。他們可承受風(fēng)險(xiǎn)（波動(dòng)、損失）的能力最強(qiáng)，故股票比重可占他們的投資組合一個(gè)很大的比例甚至可用一小部分做投機(jī)用途以增加收益，存款和債券則可較低。故此他們的投資組合中通常會(huì)包括較高風(fēng)險(xiǎn)的教育進(jìn)修基金、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)基金等。 目標(biāo)：儲(chǔ)蓄、進(jìn)修、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè) 獲利目標(biāo)：10至20年間，平均每年較定期存款高5%-8%。 切勿：過(guò)于保守投資、或無(wú)儲(chǔ)蓄、投資規(guī)劃。 少年期理財(cái)規(guī)劃策略 適用于20歲以下的學(xué)生，沒(méi)有固定薪水收入，仍靠父母供養(yǎng)的年輕人。 嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，學(xué)生并沒(méi)有養(yǎng)活自己的能力。所以他們的理財(cái)規(guī)劃只得五個(gè)字：“切勿亂花錢(qián)”！在自己還沒(méi)有賺錢(qián)能力前，不要為自己制造負(fù)債，并把握時(shí)間學(xué)會(huì)理財(cái)投資的知識(shí)。這樣，將來(lái)的路便會(huì)更容易一點(diǎn)。 目標(biāo)：減少負(fù)債 切勿：揮霍無(wú)道

水善，利萬(wàn)物而有靜，居眾人之所惡。