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　　根據(jù)央行最新統(tǒng)計，我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破了16萬億元大關(guān)，存款保險制度的建立再次提上日程。近日有消息傳出，銀監(jiān)會正加速制定計劃推出存款保險制度，保護(hù)儲戶在銀行出現(xiàn)流動性危機(jī)時免受損失，但存款保險制度具體推出的時間卻仍未確定。但不少專家預(yù)計，這一制度有望在年內(nèi)建立。　　具體方案已上報國務(wù)院　　銀監(jiān)會有關(guān)人士近日透露，存款保險制度將根據(jù)中國國情制定，但也會參考在美國實(shí)施已久的模式以及香港即將實(shí)施的同類制度。依據(jù)美國模式，政府將成立一家專門的機(jī)構(gòu)為銀行存款提供保險，銀行按一定比例繳款。　　去年中旬，央行副行長吳曉靈向公開場合透露，央行牽頭設(shè)計的存款保險制度已經(jīng)國務(wù)院原則性批準(zhǔn)，目前正在由央行金融穩(wěn)定局具體組織實(shí)施。　　央行研究局副局長焦瑾璞此前也表示，央行關(guān)于“加快建立我國存款保險制度”的詳細(xì)方案已于去年底上報國務(wù)院。方案的基本框架是：明確規(guī)定存款保險限額；強(qiáng)制存款保險，防止出現(xiàn)逆向選擇；存款保險機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán)；實(shí)行事前征收保費(fèi)方式累積基金；實(shí)行差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競爭。　　存款保險的限額賠付標(biāo)準(zhǔn)一直是外界關(guān)注的焦點(diǎn)。對此，吳曉靈曾指出，研究中的存款保險制度將平等對債權(quán)人和自然人實(shí)行限額賠付。但她未就具體的賠付限額作進(jìn)一步說明。　　不過，有消息稱，對于存款保險賠付的上限考慮有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是按照人均GDP的3倍金額進(jìn)行賠付；二是按照使90%存款人得到全額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)賠付。這樣計算下來，大概每位存款人的獲賠上限為2萬元到3萬元。　　外資行有望加入該體系　　有消息稱，銀監(jiān)會官員透露，他們已通知在華開辦零售銀行業(yè)務(wù)的外資銀行，為加入存款保險體系對在華業(yè)務(wù)的法律地位進(jìn)行重大調(diào)整。這意味著外資銀行可能需要把在華分支機(jī)構(gòu)變成在中國注冊成立并管理的公司。　　不過，一些外資銀行認(rèn)為，外資銀行在華的存款是絕對安全的，因?yàn)楸澈笥心腹镜馁Y本和整體實(shí)力的支撐。同時，如果“變身”本地銀行，其回報率的門檻很難達(dá)到，但因?yàn)橥赓Y銀行尚處于投資期，目前還是虧本的，談不上有什么回報率。所以，變身本地銀行有一定困難。　　焦點(diǎn)分析國家不再為存款風(fēng)險“埋單” 　　廣州證券分析師陳方指出，一直以來，一旦大型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)都是國家“埋單”，這使央行不堪重負(fù)。以國家信用做擔(dān)保的隱性存款保險制度最大缺陷是容易引發(fā)“道德風(fēng)險”，誘發(fā)了金融企業(yè)的“道德風(fēng)險”動機(jī)，各銀行不用為它們的過度冒險行為而支付額外成本。　　目前，國有商業(yè)銀行已經(jīng)初步完成引進(jìn)外國戰(zhàn)略投資者，并穩(wěn)步實(shí)施上市計劃，而以國家信用保障存款人利益的政策便不應(yīng)用于股份制金融機(jī)構(gòu)和民營銀行、外資銀行。所以，存款保險制度的推出頗在眉睫，也恰逢其時。　　有關(guān)專家建議，存款保險制度是一個非常特殊的金融安排，必須通過立法來解決，而不是某個部門出臺一個管理辦法就能解決的。當(dāng)務(wù)之急是制定《銀行存款保險法》，依法構(gòu)建我國的存款保險機(jī)構(gòu)。　　名詞解釋存款保險制度　　據(jù)介紹，存款保險制度是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險機(jī)構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時，由特定的保險機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式，保證其清償能力。存款保險制度有利于維護(hù)債權(quán)人和存款人的利益。